Пушкина спасло бы рефинансирование

Центробанк РФ хочет переформатировать рынок микрофинансирования. На компьютерном сленге это слово вообще-то означает полное удаление всего, что было, но ЦБ РФ уверяет, что очистка микрофинансирования произойдет только от шлейфа негатива. Эта идея была озвучена на конференции «Актуальные вопросы микрофинансирования», проходившая в Петербурге в рамках Международного финансового конгресса в июне 2018 года. Снять с этого бизнеса «ярлык токсичности» призвала в ходе дискуссии вице-президент НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка), директор СРО "МиР" Елена Стратьева.

Спасение - в барьерах?

Выступавшие на мероприятии отмечали, что микрокредитные компании (МКК) давно сталкиваются с низкой финансовой грамотностью населения. Люди не умеют планировать свои приходы и расходы, живут «от зарплаты до зарплаты», влезают в долги, не думая о последствиях.

Средняя сумма займа за 2017 год выросла на 36,1% в сегменте кредитования физических лиц и более чем в 2 раза в сегменте малого и среднего предпринимательства. На начало 2018 года в государственном реестре состояло 60 микрофинансовых организаций и 2211 микрокредитных организаций.

Центробанк намерен переориентировать МКК с высокорискового краткосрочного кредитования физических лиц на микрокредитование малых и средних предприятий и на среднесрочные потребительские микрозаймы.

Первый шаг, который намерен предпринять регулятор - обязать МКК ограничить размер займа размером 10000 рублей и установить максимальный срок такого кредита 15 днями. Это, по мнению авторов идеи, снимет остроту проблемы. Сейчас микрозаймы выдаются по ставке в среднем 2% в день, что составляет более 700% годовых. Заемщики, необдуманно влезая в кабалу, оказываются в долговой яме. После нововведений сумма задолженности сильно не вырастет. МКК будет прибыльно (вроде бы), а заемщику - доступно.

Деньги всегда требуются «вдруг»

Однако не все участники конференции согласились с тем, что такая мера решит проблему. Они сочли, что в таком случае работа МКК станет неприбыльной и более 90% участников рынка займов "до зарплаты" вынуждены будут уйти в тень. Дело не только в ограничениях для МКК. Самим гражданам денег на непредвиденные расходы порой нужно гораздо больше. Судя по рассказам заемщиков в сети Интернет, причинами обращения в МКК служит не только внезапное желание съездить на сказочное Бали или купить новейшую модель айфона. Деньги могут понадобиться на лечение или похороны, на срочный ремонт после аварии. Или просто на то, чтобы пережить тяжелые времена, когда вдруг что-то случилось с единственным источником заработка.

Сумма этого «вдруг» часто намного больше десяти тысяч рублей. И что предлагает делать заемщикам Центробанк? Брать по «десятке» во многих МКК и окончательно влезть в вечную кабалу?

Классическим примером такого вечного должника является «наше все» Александр Пушкин.

Ни он сам, ни его наследники, несмотря на популярность поэта, не стали богатыми людьми. Все потому, что Александр Сергеевич, хоть и зарабатывал литературной деятельностью прилично, жил в долгах. Семья была многодетной, надо было покупать наряды жене, плюс расходы на выезды, балы- И еще огромные суммы спускались в карты. Поэт постоянно занимал и перезанимал, часто - небольшие суммы. То, что сейчас назвали бы микрозаймами.

Долги Пушкина на момент смерти составляли сумму около 120 000 рублей. При этом в те времена годовая заплата типичного российского чиновника не превышала тысячи рублей. После смерти поэта выплачивать долги пришлось самому императору Николаю I.

Все могло бы сложиться иначе, приди кому-нибудь в голову в те времена идея рефинансирования микрозаймов.

Как рефинансирование решает проблемы с долгами?

Запутаться в долгах разным МКК несложно. Но еще проще, не допуская просрочек, оформить заявку на заключение договора рефинансирования можно в офисах «Агентства по рефинансированию микрозаймов» в 60 регионах России, или заполнить форму на сайте рефинансируй.рф.

Если заявка будет одобрена, для заключения договора потребуется паспорт, договоры на текущие микрозаймы. При заключении договора клиент согласовывает с кредитным инспектором подходящие условия рефинансирования - сумму ежемесячного платежа, итоговый график платежей и срок рефинансирования. После этого Агентство по рефинансированию микрозаймов выплатит задолженности каждой МКК, объединит все займы в один новый с пониженной в несколько раз процентной ставкой.

Отзывы клиентов об услуге рефинансирования микрозаймов на сайтах показывают, что новые условия помогают не просто рассчитаться с долгами, но дают возможность выплатить сумму по договору рефинансирования досрочно, без штрафов.

Пушкин остался бы жив и доволен

Изучение отзывов об Агентстве рефинансирования микрозаймов позволяет составить обобщенный портрет довольного клиента. Это люди небогатые, как правило, пенсионеры. работники бюджетной сферы. В своих отзывах они подробно рассказывают, как попали в трудную ситуацию, завязали все больше и больше, пока не нашли в Интернете или не услышали от знакомых о возможностях, которые дает рефинансирование. Порой эмоции перехлестывают через край, клиенты чуть ли не в стихах благодарят Агентство. Пушкин, может быть, и в стихах отзыв написал бы. А кроме него - еще много гениальных произведений.

Есть, конечно, на сайтах отзывов и жалобщики, где-то один на 20-30 довольных клиентов. Там не только поэзией не пахнет, но и с фактурой и словами бедновато. В основном жалуются на отказ из-за «мелких недочетов», которые на поверку оказываются вовсе не мелкими. Пушкин был еще тот кутила, но наверняка понимал, что на очередное застолье брать микрозайм бессмысленно, не дадут. И обижаться на отказ нелогично, а тем более копировать текст обид на разных сайтах.

Спасение рынка - в разнообразии

Возражая Центробанку в ответ на его предложения построить вокруг рынка микрокредитования дополнительные барьеры, участники упомянутой конференции предложили не ограничивать МКК, а расширять их возможности. Например, один из участников не видит ничего плохого в том, что, продолжая работать с рефинансированием микрозаймов физических лиц, МКК начнут в работе с малым бизнесом развивать новые направления. Помимо займов, микрофинансовые организации могут предоставлять предпринимателям дополнительные услуги - консультации, страхование и расчетно-кассовое обслуживание. По мнению участников конференции, расширение поддержки малого и среднего бизнеса позитивно скажется на всем секторе микрофинансирования.

Максим Волгин