Проблемы кредитования физ. лиц в современных российских условиях и пути их решения

Кредитование – одно из ведущих направлений в деятельности банков, источник получения прибыли. Российские финансовые учреждения выдают средства юридическим лицам и обычным гражданам. На развитие кредитных отношений влияют разные обстоятельства. Некоторые из них тормозят процесс развития этого направления. Главные из них связаны с экономической нестабильностью, устаревшими и не всегда эффективными методами правового регулирования. Важно понимать, какие именно механизмы влияют, виды существующих проблем, имеющиеся пути их разрешения. Для этого необходимо рассмотреть основные понятия, точно обозначить сложности кредитования, рассмотреть имеющиеся перспективы и возможности.

Определение

Кредитование важно для экономики любой страны. Проведенные исследования показывают: у каждого четвертого дееспособного и совершеннолетнего гражданина РФ есть кредитная карточка, которой он активно пользуется. Кредитование предполагает получение ссуды для возможности удовлетворения своих потребительских нужд или базовых потребностей. Деньги выдаются во временное использование с письменным составлением договора. В нем прописаны условия возврата и уплаты процентов. Этот банковский продукт всегда предполагает выплату процентов, в отличие от ссуды и карточек рассрочки.

На Россию оказывают давление санкциями многие государства. В таких условиях организация полноценной работы банков будет успешной лишь в ситуации активного развития сегмента кредитования граждан. Это направление развивалось в последние годы быстрыми темпами.

В последние восемь лет объем розничного кредитования вырос в 4 раза. Это свидетельствует о том, что банковский продукт остается востребованным. Наибольший спрос возник в отношении кредитных карточек (увеличился на 68%) и ипотеки (на 63%). Согласно данным БКИ «Эквифакс», всего за март было выдано чуть больше 1 млн карт. Такой объем выдачи стал возможным по одной простой причине: сегодня взять кредитную карту без отказа можно в любом банке РФ по одному лишь паспорту. Главное, чтобы у заявителя не была запятнана кредитная история.

Эта показывает положительный аспект развития рынка кредитования.

Количество предложений и желающих их использовать увеличивается не только благодаря продуманной политике и рекламе банков. Влияют на принятие решения и сами люди, которые не против вновь обращаться в эти учреждения для получения средств. Повлияла на принятие решений стабилизация ситуации в стране. Люди стали чувствовать себя уверенно, снизились тревоги по поводу дефолта, кризисов, санкций и других негативных моментов. Кредиторы стали предлагать услуги по приемлемым условиям:

• процентные ставки стали снижаться;
• банки разрабатывают программы снижения рисков;
• появились меры поддержки для граждан, которые оказались в сложной жизненной ситуации.

Проблемы, связанные с кредитованием

Сейчас кредитование граждан характеризуется высокими темпами роста. Появляются новые предложения, старые модифицируются, становятся адаптированными к современным реалиям. Есть и несколько проблем кредитования в сегменте экономики, с которыми столкнулась РФ. Они связаны:

• с низкой платежеспособностью населения;
• финансовой неустойчивостью потенциальных клиентов;
• недостаточным регулирование и наличием «слепых» зон в законодательно-правовом и нормативном поле;
• региональными различиями в социальном, экономическом и политическом положениях.

Большая часть доходов у населения идет на оплату коммунальных услуг, еду и одежду. Многие граждане по сей день не могут выделить из бюджета средства для покупки бытовой техники, электроники, иных дорогостоящих предметов. На принятие решение о взятии кредита влияют и модные тенденции, мимолетные желания и информация, предоставленная СМИ.

Есть несколько основных проблем кредитования:

• Низкая платёжеспособность населения. Средний доход в стране составляет 30-40 тыс. руб. При такой зарплате многие не могут оформить ипотеку из-за необходимости предоставить первоначальный взнос. Размер первоначального взноса составляет до 30% от цены недвижимости. Обычно эта цифра не меньше 300-400 тыс. руб. Можно оформить ипотеку без такого платежа, но по ней будет высокий процент. Из-за это увеличивается сроки выплат и размер ежемесячного платежа.
• Высокая закредитованность. Многие люди сами вгоняют себя в долги. У них, например, есть кредит. Когда они не могут его своевременно погасить, обращаются в банк за новым таким же продуктом. Это приводит к ухудшению финансового положения человека.
• Высокая полная стоимость кредита. По телевизору и в рекламных роликах часто позиционируют невысокие процентные ставки. При заключении договора клиенты нередко узнают, что ставки резко выросли, есть дополнительные комиссии или платежи. Небольшое количество банков предоставляют актуальные сведения в полном объеме.
• Низкая финансовая грамотность. Из-за незнания люди часто оказываются в ловушке. Банки предлагают им ненужные услуги, рассказывая о том, что без них получить нужную сумму нельзя. Например, страхование здоровья и жизни должно выполняться на добровольной основе, никак не сказываться на процентах. В реальной жизни люди сталкиваются с иной ситуацией.

Дополнительно проблемы связаны с несоответствием отдельных граждан предложенным условиям. Они могут не подходить по возрасту, социальному положению, кредитной истории и другим параметрам. Сложнее получить деньги пенсионерам, домохозяйкам, студентам.

Еще один аспект – необходимость предоставить огромный пакет бумаг для подтверждения своего статуса, финансового положения. Это затягивает процесс получения денег, делает его неудобным. Кредитование требует особого подхода. Касается это и сферы займов. Некоторых проблем можно избежать, если подробно изучать предоставленную информацию, правильно подойти к вопросам выбора банка и программы.

Ипотека

Это один из популярных финансовых инструментов, позволяющих прибрести недвижимость. Проблемы, связанные с ее получением, обусловлены ростом цен на рынке недвижимости. Люди могут воспользоваться огромным количеством программ, позволяющих снизить проценты или сделать выплаты менее высокими для семейного бюджета.

Действуют программы помощи многодетным семьям, есть субсидии по программе «Молодая семья». Предоставляются средства и по программам материнского капитала, который можно получить и на первого, и на второго ребенка. В некоторых регионах такая помощь есть и для многодетных семей.

Если доход супругов и совершеннолетних детей позволяет покрыть половину от стоимости квартиры, можно не брать ипотеку, а вступить в долевое строительство на этапе возведения объекта. Это позволит стать обладателем недвижимости, стоимость которой будет на треть ниже в сравнении с цифрами после ввода ее в эксплуатацию. Пока идет процесс строительства, можно накопить недостающую сумму.

В России есть все возможности для развития кредитования, в том числе и ипотечного. Многие банки остаются консервативные в вопросах обслуживания своих клиентов. Они отдают предпочтение в работе с теми, кто может подтвердить свою платежеспособность, относится к категории зарплатных клиентов или имеет депозитные счета в банке.

За время пандемии активно стало продвигаться дистанционное обслуживание. Появилось несколько финансовых учреждений, которые работают преимущественно по этому направлению. Для получения услуг в них нет необходимости иметь регистрацию в городе, где расположен офис. Стало и проще подать заявку на рассмотрение. Для этого необязательно посещать отделение банка, легко это сделать через интернет. При получении предварительного одобрения от получения средств можно отказаться. Поэтому многие подают анкеты сразу в несколько банков, а по результатам полученных индивидуальных условий выбирают оптимальный для себя вариант.

Если экономическая ситуация в стране не будет ухудшаться, эксперты ожидают увеличение спроса на потребительское кредитование. Многие проблемы, связанные банковскими займами, ориентированные на физических лиц, взаимосвязаны между собой. Для их решения требуется комплексный подход, поскольку развитие этого сегмента зависит не только от государства, но и от самих кредиторов и заемщиков.